家を買うために、資金計画書を3パターン作りました。

楽観シナリオ現実シナリオ悲観シナリオ3パターンです。

読者読者

初心者向け!マイホーム購入【資金計画書】の作り方ね


僕のお金/副業ノート僕のお金/副業ノート

【悲観シナリオ】でも、作ることが大切だと思う


僕のお金副業ノート
僕のお金/副業ノートには、こう書かれています。

この記事を書いた僕のプロフィールはコチラ→30代で【うつ病→失業→その後】なんとか生きてる【僕のノート】プロフィール

初心者向け!家を買う【僕の資金計画書の事例】

ツイートのとおり、昨日、見てきた「高台の分譲住宅の角地3000万円のマイホームを買った場合の資金計画書(シュミレーション)を作ってみました。

高台の角地【3000万円のマイホーム】買いたいけど、お金が足りない第10話

僕のお金/副業ノート僕のお金/副業ノート

今まで見た物件は、頭の中で計算してたけど、エクセルで真面目に作ってみた


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本気で「買いたい」と思ったわけね


予算的に無理」と思っていましたが、資金計画書でシュミレーションしてみると、楽観シナリオ以外は、23年目に資金が尽きることが判明。

23年後にマイホームを手離さないといけないのは辛いので、買いたいけど、買わないことにしました。

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今は良いけど、将来がヤバい


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勢いで買うと、将来、後悔するわね

初心者向け「マイホームを買う」資金計画書の作り方

マイホームの購入!資金計画書

資金計画書作り方は簡単。

以下の手順で作成しました。

住宅購入の総額を計算

まず、住宅購入総額を計算します。

①建物代金
②その他工事費(外構費用など)
③土地代
④諸経費(火災保険など)

以上を足すと、マイホームの総額がわかります。

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「建物と土地」以外にも【その他工事費】と【諸経費】が、かかるわね


その他工事費】や【諸経費】は、家を建てる予定の建築会社やハウスメーカーで聞くと、わかります。

金額の目安は、以下の記事が詳しいです。

新築1000万円の家は嘘だった【付帯工事で400万円】注文住宅は高い第5話

住宅ローンの金利負担額を計算

住宅の設計

ネットで「家 金利 計算」と検索すると、住宅ローン金利計算ができるサイトがでてきます。

そこで簡単に、住宅ローンの金利負担額を計算できます。

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目安は・・


【その他工事費】や【諸経費】を含めた、総額3000万円のマイホームを、金利1%35年ローンの時に、金利総額が550万円です。

つまり、ローンで、総額3000万円の住宅を買う場合、銀行への金利支払いも含めると、本当の総額3550万円になるわけですね。

読者読者

「銀行への金利支払い」も含めて【本当の総額】を、把握する必要があるわね


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ハウスメーカーの営業マンは、そこまで話さないから


読者読者

月々の支払額しか、言わないわね


なお、ボーナス払いなしの場合、月々の住宅ローン返済額85000円になります。

35年間、毎月85000円を払い続けると、35年後に、3550万円を完済できるわけですね。

読者読者

「銀行への金利支払い額」は、高いわね


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だから「家を買う」となると、高額な買い物になる

生活費はいくら必要か?

外貨

生活費が毎月、いくらかかっているか?」を3ヵ月~6か月分、書きだしてみて、平均額を計算します。

仮に、毎月、家賃以外の生活費で20万円かかっている場合・・

読者読者

家を買った後は「生活費20万円+住宅ローンの返済額」が、毎月の支出額になるわね


この「生活費+住宅ローンの返済額」は、35年間の固定費になるので、資金計画書のシュミレーション作りで必要。

本当は「子供の教育費」や「15年後の外構費用(100万円程)」や「家を買ったことによる固定資産税」なども合わせて計算する必要がありますが、僕は、簡単に初心者向けで作成したので、簡素化するために、それらは省きました。

読者読者

実際は、もっと、お金がかかるわけね


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とりあえず現状の生活費で計算した


なお、僕は、支出を低く見積もった分、収入額も低く見積もって相殺しています。

頭金をいくら入れるか?

頭金いくら入れるか?次第で、銀行への金利支払い額も変わり、月々の住宅ローン返済額も変わります。

僕は、資金計画書を作成するにあたり「頭金500万円を入れた場合」でシュミレーションしました。

読者読者

頭金を入れる方が、金利負担額が減って【本当の総額】が減るわね


頭金なしフルローンで家を買う人は、頭金を2割、入れる人に対して、住宅ローンを返せなくなる確率が2倍、高いそうです。

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無理して買うと、危険!

貯金額がいくらか?

うつ病

貯金額が0円の場合は、リストラ、うつ病などの失業により、収入が途絶えた瞬間に、住宅ローンを返済できなくなります。

僕は30代にして、うつ病により失業しましたが、失業は「まさか」であり、突然やってくることを知りました。

【実話】仕事でうつ病になって退職するまでの流れ!僕の実体験とその後

キッカケは連鎖退職による、仕事の激務化でした。

過労死しそう【僕が激務でうつ病になり会社を辞めた方法】プライド捨てろ

収入額がいくらか?

株デイトレの環境

今後、将来35年間の収入額は「見込み」であり、約束された額ではない。

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【支出額】は固定してるけど【収入額】は、変動しやすい


以前、総合住宅展示場に行くと、盛んに「ライフプランナー(FP)に資金計画を相談しませんか?」と勧められましたが・・

初めて住宅展示場に行ってみた【僕の感想】怖かったけど勉強になったよ第3話

ライフプランナーは【収入額】が、続く前提のみで、資金計画書を作りがちなので、僕にとっては、その点が不満。

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収入額が将来35年間も約束されているなら、人生はイージーだけど


読者読者

【中小企業の正社員】や【自営業者】は、厳しそうね


変化の激しい時代

①リストラ、倒産

②うつ病による失業

③年功序列賃金が廃止⇒成果報酬額賃金へ

④退職金の減額や手当のカット

など、収入額には不安定な要素が多くあるうえ【増税による手取り収入の低下】や【消費税アップによる可処分所得の低下】も高確率で起きます。

読者読者

ライフプランナーは、この辺りの収入額の見積もりが甘い傾向があるわね


よって僕は、マイホームの資金計画書を作るにあたり、収入額次第3パターン作りました。

僕のお金/副業ノート僕のお金/副業ノート

ここまでで、資金計画書の「おおよその基礎」が出来上がり

35年間の収入額の見込みは?楽観/現実/悲観3パターンのシナリオ

僕の資産運用ノートと沖縄

住宅ローン返せなくなって地獄を見るパターンは「まさか!こんなことが起きるなんて」の【まさか】が起きた場合。

「まさか、自分が失業するなんて」

「まさか、うつ病になるなんて」

「まさか、給与が減額されるなんて」

「まさか、ボーナスがカットされるとは」

読者読者

【まさか】を織り込んで、資金計画書を作ると安心ね


だから【楽観シナリオ】と【現実シナリオ】と【悲観シナリオ】の3パターンで作りました。

楽観的なシナリオ

モルディブ

楽観的なシナリオとは「今の収入額が35年間続く」や「今後、収入額が増えていく」という楽観に基づいた資金計画のこと。

多くの場合、年功序列賃金の元、楽観シナリオで資金計画書を作ると思います。【増税による手取り収入の低下】や【消費税の増税による可処分所得の低下】は含めずに・・。

読者読者

楽観シナリオだったら、シュミレーション上、マイホームを買うのは簡単ね


楽観シナリオだったら、基本、マイホームを買えるし、住宅ローン返済も困らないシュミレーション結果になるので、僕は、楽観シナリオの資金計画書は作りませんでした。

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問題は「うまくいかなかった時でも、大丈夫なのか?」だから

悲観的なシナリオ

不況(投資の失敗)

悲観的なシナリオは、無職無収入の場合でシュミレーションすることです。

読者読者

最悪「心や体の病気で、働けなくなる」も、ありえるわね


悲観的なシナリオの場合は、貯金額だけで、家計をやり繰りすることになります。

僕の場合は、物件価格に関わらず、10年目~12年目あたりで、貯金が尽きて住宅ローンが返済できなくなる結果となりました。

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収入額0円は、さすがに厳しすぎる結果となった


マイホームの購入!資金計画書

写真の資金計画書のとおり【生活費の欄】と【貯金額の欄】を作成して「何年間、貯金がもつか?」をシュミレーションしていくわけですね。

現実的なシナリオ

建売住宅

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悲観気味の【現実シナリオ】で作成した場合の話


僕はネット自営業であり、収入が不安定です。

将来的に、稼げなくなる確率は十分にあります。

ブログアフィリエイトの始め方【初心者が1年で月3万円を稼ぐ全手順】

さらには、既に履歴書が、めちゃくちゃだし、年齢的にも「まともな再就職先」は厳しい

僕のお金/副業ノート僕のお金/副業ノート

だから【最悪、毎月10万円の手取り収入は稼げる】という前提で、シュミレーションを作った


動画のとおり、自営業者として稼げなくなった時は、再就職することになりますが「履歴書の時点で落とされ全滅」もありえる。

しかし、アルバイトなら可能でしょうから「バイトで月10万円は稼げる」ということで、月収10万円で資金計画書を作りました。

読者読者

誰であっても「失業⇒まともな再就職先がない」は、ありえるわね


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若いうちは良いけど、歳とると、特殊技能や資格等がないと、厳しいと思う


僕は20代後半の時に、起業を諦め再就職しようと就活しましたが、20代後半ですら「書類選考で落とされる」などと、厳しい現実に直面しました。

僕のお金/副業ノート僕のお金/副業ノート

既卒3年以内の時とは、全然違う!と感じた


さて、「生活費+住宅ローンの返済額」から「収入額」を差引けば、資金計画書のシュミレーションが作れます。

例えば「生活費+住宅ローンの返済額」が20万円の場合で、「収入額」が10万円の場合。

毎月10万円づつ家計が赤字であり、毎月10万円づつ貯金額が減っていくことになります。

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「収入額」が10万円だと、3000万円の家の場合は23年目に貯金が尽きる


3000万円の家は、楽観シナリオなら買えますが、悲観シナリオだと厳しいことがわかりました。

高台の角地【3000万円のマイホーム】買いたいけど、お金が足りない第10話

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「収入額」が10万円だと、2500万円の家の場合、30年目に貯金が尽きる


読者読者

2500万円以下の家なら、なんとか買えそうね

安全に無理なく買える家は2500万円以下の家

新築一軒家

資金計画書のシュミレーション結果では、2500万円以下の家なら、無理なく安全に買えることがわかりました。

読者読者

月10万円なら、65歳まで、稼ぎ続けられる可能性が高いわね


【子供の教育費】や【家のメンテナンス費用(外壁塗装費用など)】や【固定資産税】や【突発的な支出】なども含めると、不安要素もありますが・・

手取り月収10万円は、最悪のシナリオなので、2500万円以下の家なら、大丈夫な可能性が高そうです。

僕のお金/副業ノート僕のお金/副業ノート

問題は【2500万円前後】の家が多いこと 笑


住宅 新築住宅 イメージ ソーラーパネル設置 快晴 青空 緑

僕の住む地方では、2500万円前後の一軒家(新築や浅築)が多い

郊外【建売の売れ残り】6件見てきた感想「2000万円以下だけど」第9話

建売住宅含め、2800万円とか2600万円とか、2400万円の家が多いので、悩ましいです。

僕のお金/副業ノート僕のお金/副業ノート

2000万円以下の家もあるけど、エリアや立地が・・


読者読者

悩ましいわね


最近は、家のことばかり考えていて、悩んでばかりで、うつ病が再発しそうです 笑

新築ブルー【うつ病が再発しそう】家は一生の決断でプレッシャーかかる第4話

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資金計画書を作ってわかったことは、以下のこと。

①月10万円は最低でも稼がないといけない

②月10万円を稼げれば、かなりいい

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結局、地方だと生涯年収15000万円くらい、稼げたら「共働きだと家を買える」って感じ


読者読者

地方だと「世帯年収500万円」でも、新築一軒家を買う人は、たくさんいるわね


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【無駄使い】しすぎると、厳しいけど


今の僕の生涯年収1億円程なので、あと5000万円を35年間で稼げたら、共働きなので、家は買える感じのようでした。

5000万円÷35年は140万円なので「月収10万円」が、目安ですね。

ハイアットリージェンシー‎瀬良垣アイランド沖縄と僕の資産運用ノート

家を買った後も、収入額は多い方が生活に余裕ができるので、今後も、資産運用を中心に、収入アップを目指していきたいです。

おすすめの投資先含め資産運用の始め方については、以下の記事が詳しいです。

「初心者向け」少額で始める資産運用の方法【おすすめ運用先】稼げるよ

また、運用資金作りでは収入アップが重要であり・・

収入を増やすには、転職はもちろん、副業や投資、資産運用が効果的であり、以下の記事が詳しいです。

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マイホームリビング

僕がマイホーム探しを始めてからタマホーム建売買うまでの・・

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