初心者向け！家を買う【僕の資金計画書を公開】3パターンの作り方。第11話

家を買うために、資金計画書を3パターン作りました。

楽観シナリオと現実シナリオと悲観シナリオ３パターンです。

僕のお金/副業ノートには、こう書かれています。

この記事を書いた僕のプロフィールはコチラ→30代で【うつ病→失業→その後】なんとか生きてる【僕のノート】プロフィール

当ブログには、広告が含まれていますが、僕が実際に使っている「おすすめサービス」のみ紹介しています。

初心者向け！家を買う【僕の資金計画書の事例】

昨日、見てきた「分譲住宅の高台の角地」3000万円の一軒家を建てた場合の資金計画書（シュミレーション）を作ってみた

①楽観シナリオ⇒買える
②現実シナリオ⇒厳しい
③悲観シナリオ⇒無理

①以外だと23年目に貯金が尽きて資金ショートする(´;ω;｀)
残債1100万円

今は良いけど将来ヤバい確率高い pic.twitter.com/GInHSwPMZ8

— 僕のノート (@notowebsite) July 24, 2020

ツイートのとおり、昨日、見てきた「高台の分譲住宅の角地」3000万円のマイホームを買った場合の資金計画書（シュミレーション）を作ってみました。

・高台の角地【3000万円のマイホーム】買いたいけど、お金が足りない第10話

「予算的に無理」と思っていましたが、資金計画書でシュミレーションしてみると、楽観シナリオ以外は、23年目に資金が尽きることが判明。

23年後にマイホームを手離さないといけないのは辛いので、買いたいけど、買わないことにしました。

初心者向け「マイホームを買う」資金計画書の作り方

資金計画書の作り方は簡単。

以下の手順で作成しました。

住宅購入の総額を計算

まず、住宅購入の総額を計算します。

①建物代金
②その他工事費（外構費用など）
③土地代
④諸経費（火災保険など）

以上を足すと、マイホームの総額がわかります。

【その他工事費】や【諸経費】は、家を建てる予定の建築会社やハウスメーカーで聞くと、わかります。

金額の目安は、以下の記事が詳しいです。

・新築1000万円の家は嘘だった【付帯工事で400万円】注文住宅は高い第5話

住宅ローンの金利負担額を計算

ネットで「家　金利　計算」と検索すると、住宅ローンの金利計算ができるサイトがでてきます。

そこで簡単に、住宅ローンの金利負担額を計算できます。

【その他工事費】や【諸経費】を含めた、総額3000万円のマイホームを、金利1%で35年ローンの時に、金利総額が550万円です。

つまり、ローンで、総額3000万円の住宅を買う場合、銀行への金利支払いも含めると、本当の総額は3550万円になるわけですね。

なお、ボーナス払いなしの場合、月々の住宅ローン返済額は85000円になります。

35年間、毎月85000円を払い続けると、35年後に、3550万円を完済できるわけですね。

生活費はいくら必要か？

「生活費が毎月、いくらかかっているか？」を３ヵ月～６か月分、書きだしてみて、平均額を計算します。

仮に、毎月、家賃以外の生活費で20万円かかっている場合・・

この「生活費+住宅ローンの返済額」は、35年間の固定費になるので、資金計画書のシュミレーション作りで必要。

本当は「子供の教育費」や「15年後の外構費用（100万円程）」や「家を買ったことによる固定資産税」なども合わせて計算する必要がありますが、僕は、簡単に初心者向けで作成したので、簡素化するために、それらは省きました。

なお、僕は、支出を低く見積もった分、収入額も低く見積もって相殺しています。

頭金をいくら入れるか？

頭金をいくら入れるか？次第で、銀行への金利支払い額も変わり、月々の住宅ローン返済額も変わります。

僕は、資金計画書を作成するにあたり「頭金500万円を入れた場合」でシュミレーションしました。

頭金なしのフルローンで家を買う人は、頭金を2割、入れる人に対して、住宅ローンを返せなくなる確率が２倍、高いそうです。

貯金額がいくらか？

貯金額が０円の場合は、リストラ、うつ病などの失業により、収入が途絶えた瞬間に、住宅ローンを返済できなくなります。

僕は３０代にして、うつ病により失業しましたが、失業は「まさか」であり、突然やってくることを知りました。

・【実話】仕事でうつ病になって退職するまでの流れ！僕の実体験とその後

キッカケは連鎖退職による、仕事の激務化でした。

・過労死しそう【僕が激務でうつ病になり会社を辞めた方法】プライド捨てろ

収入額がいくらか？

今後、将来35年間の収入額は「見込み」であり、約束された額ではない。

以前、総合住宅展示場に行くと、盛んに「ライフプランナー（FP)に資金計画を相談しませんか？」と勧められましたが・・

・初めて住宅展示場に行ってみた【僕の感想】怖かったけど勉強になったよ第3話

ライフプランナーは【収入額】が、続く前提のみで、資金計画書を作りがちなので、僕にとっては、その点が不満。

変化の激しい時代。

①リストラ、倒産

②うつ病による失業

③年功序列賃金が廃止⇒成果報酬額賃金へ

④退職金の減額や手当のカット

など、収入額には不安定な要素が多くあるうえ【増税による手取り収入の低下】や【消費税アップによる可処分所得の低下】も高確率で起きます。

よって僕は、マイホームの資金計画書を作るにあたり、収入額次第で３パターン作りました。

35年間の収入額の見込みは？楽観/現実/悲観３パターンのシナリオ

住宅ローンを返せなくなって地獄を見るパターンは「まさか！こんなことが起きるなんて」の【まさか】が起きた場合。

「まさか、自分が失業するなんて」

「まさか、うつ病になるなんて」

「まさか、給与が減額されるなんて」

「まさか、ボーナスがカットされるとは」

だから【楽観シナリオ】と【現実シナリオ】と【悲観シナリオ】の３パターンで作りました。

楽観的なシナリオ

楽観的なシナリオとは「今の収入額が35年間続く」や「今後、収入額が増えていく」という楽観に基づいた資金計画のこと。

多くの場合、年功序列賃金の元、楽観シナリオで資金計画書を作ると思います。【増税による手取り収入の低下】や【消費税の増税による可処分所得の低下】は含めずに・・。

楽観シナリオだったら、基本、マイホームを買えるし、住宅ローン返済も困らないシュミレーション結果になるので、僕は、楽観シナリオの資金計画書は作りませんでした。

悲観的なシナリオ

悲観的なシナリオは、無職無収入の場合でシュミレーションすることです。

悲観的なシナリオの場合は、貯金額だけで、家計をやり繰りすることになります。

僕の場合は、物件価格に関わらず、10年目～12年目あたりで、貯金が尽きて住宅ローンが返済できなくなる結果となりました。

写真の資金計画書のとおり【生活費の欄】と【貯金額の欄】を作成して「何年間、貯金がもつか？」をシュミレーションしていくわけですね。

現実的なシナリオ

僕はネット自営業であり、収入が不安定です。

将来的に、稼げなくなる確率は十分にあります。

・ブログアフィリエイトの始め方【初心者が1年で月3万円を稼ぐ全手順】

さらには、既に履歴書が、めちゃくちゃだし、年齢的にも「まともな再就職先」は厳しい。

動画のとおり、自営業者として稼げなくなった時は、再就職することになりますが「履歴書の時点で落とされ全滅」もありえる。

しかし、アルバイトなら可能でしょうから「バイトで月10万円は稼げる」ということで、月収10万円で資金計画書を作りました。

僕は20代後半の時に、起業を諦め再就職しようと就活しましたが、20代後半ですら「書類選考で落とされる」などと、厳しい現実に直面しました。

さて、「生活費+住宅ローンの返済額」から「収入額」を差引けば、資金計画書のシュミレーションが作れます。

例えば「生活費+住宅ローンの返済額」が20万円の場合で、「収入額」が10万円の場合。

毎月10万円づつ家計が赤字であり、毎月10万円づつ貯金額が減っていくことになります。

3000万円の家は、楽観シナリオなら買えますが、悲観シナリオだと厳しいことがわかりました。

・高台の角地【3000万円のマイホーム】買いたいけど、お金が足りない第10話

安全に無理なく買える家は2500万円以下の家

資金計画書のシュミレーション結果では、2500万円以下の家なら、無理なく安全に買えることがわかりました。

【子供の教育費】や【家のメンテナンス費用（外壁塗装費用など）】や【固定資産税】や【突発的な支出】なども含めると、不安要素もありますが・・

手取り月収10万円は、最悪のシナリオなので、2500万円以下の家なら、大丈夫な可能性が高そうです。

僕の住む地方では、2500万円前後の一軒家（新築や浅築）が多い。

・郊外【建売の売れ残り】6件見てきた感想「2000万円以下だけど」第9話

建売住宅含め、2800万円とか2600万円とか、2400万円の家が多いので、悩ましいです。

最近は、家のことばかり考えていて、悩んでばかりで、うつ病が再発しそうです　笑

・新築ブルー【うつ病が再発しそう】家は一生の決断でプレッシャーかかる第4話

収入額は多い方が安心して家を買える！対処法

資金計画書を作ってわかったことは、以下のこと。

①月10万円は最低でも稼がないといけない

②月10万円を稼げれば、かなりいい

今の僕の生涯年収が１億円程なので、あと5000万円を35年間で稼げたら、共働きなので、家は買える感じのようでした。

5000万円÷35年は140万円なので「月収10万円」が、目安ですね。

家を買った後も、収入額は多い方が生活に余裕ができるので、今後も、資産運用を中心に、収入アップを目指していきたいです。

おすすめの投資先含め資産運用の始め方については、以下の記事が詳しいです。

・「初心者向け」少額で始める資産運用の方法【おすすめ運用先】稼げるよ

また、運用資金作りでは収入アップが重要であり・・

収入を増やすには、転職はもちろん、副業や投資、資産運用が効果的であり、以下の記事が詳しいです。

・毎月5～10万円を稼ぐ僕の方法【副業/投資】編！随時更新

・資産運用の始め方！最初はソーシャルレンディングがおすすめな理由

・転職エージェントおすすめ比較ランキング【20~30代男女編】口コミや評判も

・【既卒/第2新卒】就職エージェント比較ランキング！おすすめは？

僕がマイホーム探しを始めてからタマホーム建売を買うまでの・・

初日から住むまでの全記録です。

＜タマホーム建売に出会う前編＞
①（初日）お金ないけど【家が欲しい】激安の建売住宅と中古物件を見に行ってきた第1話
②家をタダで手に入れる方法4つ【①太陽光②アパート③ブログ④自治体】第2話
③初めて住宅展示場に行ってみた【僕の感想】怖かったけど勉強になったよ第3話
④新築ブルー【うつ病が再発しそう】家は一生の決断でプレッシャーかかる第4話
⑤新築1000万円の家は嘘だった【付帯工事で400万円】注文住宅は高い第5話
⑥土地ない人が一軒家を買うには【選択肢4つ】①建売②注文③中古④設計。第6話
⑦【一軒家】家探しに行ってきた体験談「ネットはダメ！現地見ないと」第7話
⑧中古住宅を内覧してきた【居住中の理由】と【価格の決まり方】がわかった第8話
⑨郊外【建売の売れ残り】6件見てきた感想「2000万円以下だけど」第9話
⑩高台の角地【3000万円のマイホーム】買いたいけど、お金が足りない第10話
⑪初心者向け！家を買う【僕の資金計画書を公開】3パターンの作り方。第11話
⑫【屋上のある家】と【中庭のある家】見てきた「屋上庭園は雨漏り心配」第12話
⑬大手ハウスメーカー【新築買って後悔した先輩】に聞いた失敗談と教訓。第13話
⑭自由設計の家の値段【土地代合わせて見積もり総額2900万円】でした第14話
⑮土地探しは直観【暗い土地は安いけど辞めました】土地選びのポイント第15話

＜タマホーム建売に出会った後編＞
⑯高級住宅街の分譲地と建売住宅3500万円を見た感想「住みたいけど」第16話
⑰やってわかった【家を買う手順】まず最初にやるべきは事前審査でした第17話
⑱築15年【住友林業の中古住宅2500万円リフォーム済】を見た感想。第18話
⑲自営業の僕【住宅ローンの仮審査2900万円が通ったよ】頭金の話も！第19話
⑳家購入【決められない僕がタマホーム建売で決断した理由3つ】第20話
㉑タマホームで家を買ったら【タマホームの評判が悪い理由】わかったよ第21話
㉒家購入【僕が重視したこと】将来、売れるか？①立地/エリア②眺め③価格！第22
㉓土地と建物どっちが大事【僕は土地重視】郊外一戸建ては売れないリスク有第23
㉔分譲地の区画の選び方【僕は崖沿いの角地に家を買ったよ】騙されないコツ第24
㉕高級住宅街に無理して家を買った訳【運気上がる】住む場所は人生で大事！第25
㉖僕が家購入が不安だった理由【将来、売れない】売れる家は不安ない第26話
㉗家を安く買うコツ【建売vs注文】僕が建売住宅を買った理由3つ！第27話
㉘タマホーム建売を買った僕【後悔した点3つ】建売は貧乏人で恥かしい？第28話
㉙家を買うタイミング【年齢/年収】僕の事例。ギリギリでした( ;∀;)第29
㉚僕が家を買ったきっかけ【失業⇒家賃補助なし】決め手は【景色】だった第30話
㉛一戸建て【カーテン開けられない＆防犯が不安】僕が解決した方法は立地！第31
㉜月々7万円の建売買ったよ【総費用3400万円】実際にかかるお金の話！第32
㉝家を買う検討期間【1カ月で決めたよ】待つリスクは3つもある！第33話
㉞【地方編】マンションvs戸建どっち「僕が戸建を買った理由」維持費！第34話
㉟家購入【ギリギリ失敗を回避】僕が騙されかけた詐欺手口の話。第35話
㊱タマホーム建売【住んでみて3か月目の感想です】普通に良かったよ第36話
㊲【実際の費用を公開】タマホーム建売を買ったよ「土地建物外構」以外の諸経費は？
㊳【実話】建売の値引き「僕が4社に値下げ交渉した結果」どれくらい下がる？結論
㊴【買ってわかった】タマホームやばい！やめたほうがいい？『ガチな実話』

スポンサードリンク

よく読まれている記事

【人気】　【僕が10年で学んだ教訓の全て】貧乏学生から10年で1億円稼ぎ貯金3000万円

【人気】　はじめに【僕のお金/副業ノート】のブログの説明です！

【僕のノートシリーズ】は、僕がノートに書き込んできた「学校では教わらない大切なこと」をシェアさせて頂いているブログです。